Los incendios forestales que afectan estos días a la Comunidad de Madrid, Castilla y León y Castilla-La Mancha han obligado a evacuar a miles de personas y han causado daños en viviendas, explotaciones agrícolas, negocios y vehículos. Ante una situación de estas características, una de las principales dudas que surge entre los afectados es cómo responde el seguro y qué coberturas pueden activarse.
Con el objetivo de resolver estas cuestiones, la Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras (UNESPA), organización que representa al sector asegurador en España, ha difundido un documento informativo dirigido a la ciudadanía en el que explica el funcionamiento de los distintos seguros ante este tipo de siniestros.
La asociación ha expresado, además, «en nombre del sector asegurador su solidaridad con los afectados por los recientes incendios«.
Los incendios los cubren las aseguradoras, no el Consorcio de Compensación de Seguros
Una de las primeras aclaraciones que realiza UNESPA hace referencia al papel del Consorcio de Compensación de Seguros (CCS).
A diferencia de lo que ocurre con otros fenómenos extraordinarios, como inundaciones, terremotos o erupciones volcánicas, los incendios no forman parte de los riesgos cubiertos por el Consorcio.
Por ello, son las compañías aseguradoras quienes asumen la cobertura de los daños ocasionados por el fuego en las personas y en los bienes asegurados, siempre de acuerdo con las condiciones establecidas en cada póliza.
¿Qué daños suele cubrir un seguro frente a un incendio?
Los seguros multirriesgo de hogar, comunidades de propietarios, comercios e industrias incorporan habitualmente la cobertura frente a incendios y también los daños derivados del humo.
Además de la reparación o indemnización de los bienes afectados, estas pólizas suelen contemplar otros gastos asociados al siniestro, como la extinción del incendio, la retirada de escombros y enseres, las labores de limpieza o la reposición de documentación oficial destruida, como escrituras o documentos de identidad.
¿Qué seguros pueden intervenir?
La respuesta dependerá del tipo de bien afectado.
En una vivienda, el seguro del hogar cubre tanto los daños en el continente —estructura, paredes, puertas o ventanas— como en el contenido, es decir, muebles, electrodomésticos y demás enseres.
En el caso de edificios residenciales, también puede intervenir el seguro de la comunidad de propietarios para reparar los daños sufridos en elementos estructurales y zonas comunes.
Los comercios cuentan con seguros específicos que protegen tanto el local como las mercancías y el mobiliario, mientras que las industrias disponen de pólizas destinadas a cubrir edificios, maquinaria y existencias.
Respecto a los vehículos, la cobertura dependerá del tipo de seguro contratado. Los automóviles asegurados a todo riesgo suelen incluir protección frente al incendio, mientras que en el resto de modalidades será necesario consultar las garantías recogidas en la póliza.
También pueden intervenir otros seguros, como los de vida y accidentes, cuando el incendio provoca fallecimientos o lesiones personales, así como los seguros de responsabilidad civil si la investigación determina que existe un responsable cuya actuación originó o favoreció la propagación del fuego.
¿Cómo saber con qué compañía estaba asegurado un inmueble?
UNESPA recuerda que, si el propietario no recuerda la aseguradora con la que contrató el seguro de hogar o de comercio, puede consultar a su mediador habitual —agente, corredor o entidad bancaria— o revisar los cargos realizados en su cuenta bancaria para identificar la compañía emisora del recibo.
¿Cuánto paga el seguro?
Las indemnizaciones nunca pueden superar el valor del bien asegurado ni el límite económico fijado en la póliza.
Ese límite recibe el nombre de capital asegurado o suma asegurada y representa la cuantía máxima que la aseguradora abonará por los daños sufridos.
En edificios con varios propietarios deben tenerse en cuenta tanto el capital asegurado por la comunidad como el correspondiente a cada vivienda o local.
¿Qué ocurre si una familia no puede volver a su vivienda?
Cuando una vivienda queda inhabitable, muchas pólizas incluyen una cobertura específica para alojamiento temporal.
En estos casos, la aseguradora puede ayudar a los propietarios a encontrar una residencia provisional durante un determinado periodo, aunque la duración y el importe de esa ayuda dependerán de las condiciones particulares del contrato.
La asociación recomienda conservar todas las facturas y justificantes de los gastos ocasionados para poder acreditarlos posteriormente.
¿Y si un negocio tiene que cerrar?
Los seguros de comercio e industrias pueden incorporar una cobertura por pérdida de beneficios cuando la actividad empresarial queda paralizada como consecuencia directa de un incendio cubierto por la póliza.
No obstante, UNESPA aclara que la mera decisión administrativa de desalojar una zona o restringir el acceso no genera automáticamente derecho a indemnización si no existe previamente un daño material cubierto, salvo que el contrato contemple expresamente esa situación.
La protección de agricultores y ganaderos
Las producciones agrícolas y ganaderas aseguradas cuentan con cobertura frente a incendios a través del sistema de seguro agrario gestionado por Agroseguro.
Esta protección alcanza tanto a las cosechas como a las plantaciones permanentes —como viñedos o arbolado— y también a las explotaciones ganaderas aseguradas.
En el caso del cereal, incluso quedan cubiertos los daños ocasionados por la apertura de cortafuegos preventivos cuando resultan necesarios para contener el avance del incendio.
UNESPA recomienda que los agricultores esperen a que el incendio esté completamente extinguido y sea posible acceder con seguridad a las explotaciones antes de comunicar el siniestro a Agroseguro a través de su mediador.
Viviendas y locales alquilados
Los propietarios que tuvieran alquilados sus inmuebles también pueden disponer de cobertura por pérdida de rentas, siempre que esta garantía figure expresamente en la póliza.
En esos casos, la aseguradora podrá indemnizar los ingresos dejados de percibir conforme a los límites y condiciones previstos en el contrato.
Una guía para resolver las principales dudas
UNESPA ha pretendido ofrecer información práctica a las personas afectadas por los incendios y aclarar el funcionamiento de las principales coberturas aseguradoras en este tipo de situaciones.
La asociación recuerda que el alcance concreto de cada indemnización dependerá siempre de las garantías contratadas, del capital asegurado y de las condiciones particulares de cada póliza, por lo que recomienda revisar la documentación del seguro o consultar con la entidad aseguradora o el mediador correspondiente ante cualquier duda.
